Цифры указаны, и одно очевидно: американцы плохо относятся к деньгам. В конце прошлого года NerdWallet.com сообщал, что долги американских домохозяйств составили почти 13 триллионов долларов. Более 900 миллиардов долларов из этой суммы приходится на кредитные карты, а среднее домашнее хозяйство, имеющее задолженность, несет задолженность по кредитным картам более 15 000 долларов . Но американцы не единственные, у кого проблемы с долгами. Исследование, проведенное Национальным бюро экономических исследований в 2016 году, показало, что в то время как 74, 9% домохозяйств США несут определенную сумму долгов, более 60% домохозяйств в Канаде, Нидерландах и Великобритании находятся в одной лодке.
Билли Фандерберк из Funderburk Financial считает, что этот долговой кризис вызван нашей неспособностью отложить вознаграждение. Каким бы чрезмерно упрощенным это ни казалось, обуздание наших желаний «иметь это сейчас» может быть единственной вещью, которая спасет нас от финансовых потрясений. Как говорит Фундерберк: «Ничто так не заставит вас чувствовать себя более финансово ограниченным, чем иметь значительный долг».
Независимо от вашей собственной ситуации с долгами, существует множество способов улучшить вашу финансовую безопасность. Читайте дальше, чтобы избежать 20 ложных ошибок, чтобы избежать финансового спокойствия. И прежде чем сесть и нанять профессионала, который поможет вам разобраться, обязательно прочитайте эти 20 секретов, которые ваш финансовый консультант не скажет.
1 Заимствование у вашего 401K, чтобы купить дом.
Shutterstock
Накопить на пенсию сложно, как есть, но раннее погружение в пенсионные фонды не только повлечет за собой сборы, но и унесет годы роста, которые вы никогда не сможете вернуть. Кристофер Флис из Resilient Asset Management говорит: «Заимствуя у драгоценных средств 401 (k), вы по сути закладываете свои пенсионные фонды - не очень хорошая идея. Если вы не можете позволить себе первоначальный взнос, АРЕНДА! дома - налоги на недвижимость и ремонт - не оцениваются потенциальными покупателями. Более того, новые законы о налогах обесценили владение недвижимостью, ограничив возможность вычета государственных и местных подоходных налогов ». И для более великого совета денег, знайте, что это именно то, сколько денег вам нужно сделать, чтобы быть счастливым.
2 Компрометация ваших финансовых резервов.
Shutterstock
Большинство финансовых консультантов предлагают сбережения, достаточные для того, чтобы ваша семья могла прожить от 6 до 12 месяцев без стабильного дохода. Создание чрезвычайного фонда не новая концепция. Как бы вы это ни называли, финансовый резерв, фонд дождливого дня, тайник с наличными или что-то еще, важно отложить немного денег на чрезвычайные ситуации.
Сложная часть заключается в том, чтобы оставить деньги в покое. Что представляет собой «чрезвычайная ситуация» в любом случае? Хотя это может отличаться от человека к человеку, не обманывайте себя, думая, что покупка автомобиля или дома является хорошим использованием для этих кропотливо сэкономленных денег. Вы пожалеете об этом, если и когда возникнет непредвиденная неотложная медицинская помощь, вы потеряете работу или пострадали от стихийного бедствия.
Сэм Уоткинс, специалист по финансовому планированию TrueNorth Wealth, полагает, что было бы лучше использовать варианты финансирования для покупки автомобиля или дома, чем подвергать риску наши резервы. Хотите сэкономить немного денег? Это как сократить $ 10000 из ваших ежегодных расходов.
3 Покупка дорогих инвестиционных автомобилей.
Аннуитетные продукты и активно управляемые фонды перевозят один и тот же багаж. Они высокорискованны и дорогостоящи. Возможные доходы могут быть значительно выше, но большая часть этих более высоких доходов идет на покрытие расходов на инвестиции, будь то плата за управление, комиссионные или покрытие убытков.
Рассчитав все затраты на эти типы инвестиционных инструментов, вы, вероятно, обнаружите, что менее дорогие, более диверсифицированные варианты позволили бы вам гораздо лучше, а также сняли бы значительную нагрузку. И еще несколько способов жить умнее в финансовом отношении: 25 ежедневных привычек, которыми богаты люди.
4 Застревание с аннуитетом.
Очарование аннуитетов заключается в том, что они имеют гарантированный доход. Но хорошо диверсифицированный портфель акций и облигаций может быть таким же «безопасным». Также важно отметить, что большинство аннуитетов не поддерживаются FDIC или NCUA, они застрахованы только финансовой безопасностью инвестиционной компании.
Суть в том, что аннуитеты связаны с очень высокими затратами. Сэм Уоткинс поделился опытом одного клиента, который приобрел 11 аннуитетов с предыдущим финансовым агентством. С 2012 года доход клиента от инвестиций составил всего 1, 5% от его первоначальных вложений. Если бы клиент мистера Уоткинса инвестировал вместо этого в более эффективный фонд фондовых индексов, он бы заработал 15% и примерно удвоил бы свои деньги.
5 Недостаточно времени.
Shutterstock
Сложный интерес - не единственная причина, по которой ваш друг. История показывает, что рынки растут и падают, а неустойчивая торговля и паника часто обходятся инвесторам в миллионы. Плюс, это только вредит рынкам больше.
Попытка «обыграть рынок» и использовать частую торговую тактику обычно стоит больше, чем выигрыш. Точка купли-продажи - это когда брокеры взимают свои комиссионные. Начните рано и дайте ему время. Как гласит старая пословица, «хорошие вещи приходят к тем, кто ждет». И чтобы хорошо сиять в ваши золотые годы, следуйте нашим 25 Правилам для богатого выхода на пенсию.
6 Не пользуясь фирменными матчами.
Тема развивается - выход на пенсию - не шутка, и большинство из них не в состоянии реально рассчитать все свои пенсионные потребности. Помня о том, что обращение за профессиональным советом, возможно, является одним из лучших способов избежать серьезных ошибок, почти все скажут начать вносить вклад в ваш пенсионный фонд, предлагаемый работой, и соответствовать требованиям компании.
На тему матчей компании Роберт Р. Джонсон, доктор философии, CFA, президент и главный исполнительный директор Американского колледжа финансовых услуг, заявляет: «Возможно, худшая финансовая ошибка, которую кто-то может совершить, - это отказ от свободных денег». В конце концов, матч компании настолько близок к «бесплатному обеду», насколько это возможно! И для более великого совета самопомощи, вот 30 Уловок Гения, которые сделают Вашу жизнь легче.
7 Покупка новой машины.
Крис Уитлоу, генеральный директор поставщика финансовых льгот Edukate, пишет: «Одно из крупнейших финансовых решений, о которых люди будут сожалеть, - это покупка нового автомобиля. Он часто рождается не по надобности, а из-за зависти к автомобилям; люди видят, как их коллеги получают новое машина, и они думают, что они тоже нуждаются в ней. Согласно последнему отчету Kelley Blue Book, средняя стоимость новой машины составляет 35 444 долл. Это означает выплату 500 долл. США или более в месяц в течение следующих пяти лет - за амортизируемый актив. Тогда фактор в страховании и содержании."
Мистер Уитлоу отказался от владения автомобилем и вместо этого выбирает такие услуги, как Lyft и Uber. Хотя это может оказаться непрактичным для вас, если вам нужно владеть автомобилем, помните, что кривая амортизации среднего автомобиля обычно самая крутая за первые несколько лет.
8 Покупка «дома проекта».
Shutterstock
У всех нас есть тот сосед с полуобработанным забором, заброшенный двор и ремонт кухни на четыре года. Никто не знает лучше, чем вы, насколько драгоценно ваше время, и, если у вас уже нет всех ресурсов и навыков, чтобы закончить работу, у вас обязательно будет больше головных болей и бессонных ночей, чем оно того стоит. Спасите себя от хлопот, не покупая проект. В конечном итоге вы будете тратить меньше, чем будете, когда наконец сдадитесь и наймете профессионала, чтобы закончить работу. И для получения дополнительной информации на дому, вот 20 способов Genius сделать домашние дела более увлекательным.
9 Платить слишком много за свое образование.
Shutterstock
Ваше образование, вероятно, самая важная инвестиция, которую вы когда-либо сделаете. Это определит ваше будущее и станет важной частью того, кто вы есть. Распространенным заблуждением является то, что карьерный успех человека столь же хорош, как и престиж его университетского образования. Несмотря на то, что у школ Лиги Плюща есть множество возможностей для получения степеней, реальность такова, что большинство самых известных компаний нашего времени - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills и многие другие - отказываются Лига плюща выпускает кандидатов из других школ в каждом цикле приема на работу.
Взвесьте ваши расходы на образование с вашим прогнозируемым доходом - какова будет ваша рентабельность инвестиций? Платить 100 000 долларов США за ученую степень, которая принесет вам годовой оклад в 60 000 долларов США на пике вашей карьеры, - это верный способ финансово провести всю свою жизнь под водой. Да, и больше о школах Лиги плюща: вот 20 знаменитостей, которых вы не имели ни малейшего представления.
10 Получение неоправданных студенческих кредитов.
Джордан Линвилл из BrightRates.com говорит: «Обещание большего количества обучения заманчиво. Это обещание работы, которая вам понравится больше, чем та, которая у вас есть сегодня, обещание большего количества денег и уверенность в том, что вы инвестируете в нее». Кроме того, правительство предоставит вам ссуды под низкие проценты, чтобы заплатить за это! Это был шаг продаж, который коммерческие и некоторые некоммерческие университеты использовали в течение многих лет, но студенты часто не получают работу, которая лучше после окончания учебы, и многие вообще не заканчивают учебу, но все равно должны платить за уроки, которые они брали. Государственные займы не являются бесплатными деньгами - вы все равно должны их возвращать. Существуют ситуации, когда образование может быть правильным ответом, но кризис ссуд на 1, 2 триллиона долларов в США показывает, что обещания, которые дали многие университеты, просто не соответствуют ценности их образования ».
11 Получение ссуды под проценты.
В нашей культуре сегодня кредиты являются чрезвычайно распространенным явлением. Недостатком здесь является то, что люди склонны упускать из виду риски. Заемщики должны помнить, что одалживание денег всегда сопряжено с риском, а однопроцентные кредиты являются одними из самых рискованных.
Каковы преимущества? Ссуды только для процентов означают, что у вас будет меньше ежемесячных платежей, и вы можете купить более крупный или более ценный дом. Но не забывайте, что после того, как истечет только период начисления процентов, у вас останется вся основная сумма, которую нужно заплатить.
Да, вы можете просто продать дом, но что, если стоимость дома обесценилась? Вы должны будете заплатить разницу из своего кармана. Почти все, что связано с кредитами только для процентов, накапливает больший риск для заемщика. Это правда, что, если звезды выровнены правильно, ссуды только для процентов могут принести большие финансовые выгоды заемщику. Но заемщики должны помнить, что как потенциальные выгоды, так и потенциальные убытки основаны на факторах, которые очень нестабильны и часто полностью находятся вне их контроля. И для более высокого уровня совета денег, вот 5 секретов денег миллионеров, которые вы можете использовать.
12 Найм консультанта по неправильной причине.
Многие люди нанимают консультантов, чтобы сделать их богатыми. В конце концов, это американская мечта. Но помните, что советники должны быть наняты для их экспертизы, а не обещаний возвращения. Наймите советника, чтобы избежать ошибочных ошибок, таких как не диверсификация вашего портфеля. Ваш консультант должен быть нанят для управления рисками и минимизации затрат. Пусть они помогут вам принять правильные решения. Стать богатым зависит от вас.
13 Идти в ногу с джонсами.
Вы знаете Джонсов, которые отдыхают 3 раза в год, имеют лодку и водят новые блестящие машины. По словам Билли Фандерберка: «Я заметил, что одной из наиболее распространенных причин, по которым людям трудно откладывать удовлетворение, является их необходимость не отставать от своих соседей и друзей. Мы склонны считать, что наши друзья судят нас больше, чем они на самом деле основаны на нашем «видимом» финансовом богатстве - или появлении богатства ». Прекратите сравнивать и начните жить для вас. Скорее всего, Joneses находятся на грани банкротства.
14 Не поддерживает ваш самый большой актив - ваш дом.
Для большинства американцев наши расходы на жилье составляют наши самые большие расходы: от 30% до 50% нашего ежемесячного дохода. Тем не менее, наши дома также являются нашими крупнейшими и наиболее ценными активами. Тем не менее, Джон Бодрозич, соучредитель HomeZada, предполагает, что многие домовладельцы не могут обеспечить надлежащее обслуживание дома. Это приводит к завышенным затратам на ремонт и девальвации.
Следя за рутинными мерами технического обслуживания, такими как настройки в подсобке, устранение утечек в водопроводной сети и поддержание проезжей части и двора, мы можем избежать дорогостоящих замен, обеспечивая при этом оценку стоимости дома.
15 Оплата сотен долларов за кабель.
Shutterstock
Помните дни, когда вы жили для субботних утренних мультфильмов? Это был единственный день недели, когда вы вставали до 8 утра, чтобы вы могли смотреть Power Rangers. В отличие от ваших школьных друзей, вам пришлось ждать до субботы, потому что это был единственный день, когда он транслировался на бесплатных местных каналах. Тебе было все равно, потому что было так много других способов, которыми ты любил проводить дни в будний день.
Теперь вы, 20 лет спустя, платите через нос за сотни каналов по вашей кабельной подписке. Вы даже не смотрите их - это практически пожертвование. Как щедро с вашей стороны! (Хотя сомнительно, что IRS увидит это таким образом, поэтому не пытайтесь вычесть это.) Джефф Проктор из DollarSprout.com предлагает, что отрезание кабеля может сэкономить вам более 1000 долларов в год и, вероятно, приведет к более увлекательным увлечениям. Кроме того, нет ничего более расстраивающего, чем пролистывание, чтобы найти тот фильм, который вы хотели видеть в течение нескольких месяцев, только чтобы обнаружить, что это PPV.
16 Не управлять своими подписками.
Shutterstock
Ежемесячная плата за обслуживание подписки - все в моде в эти дни. Многие программы даже отказались от своих традиционных структур покупки за ежемесячные членские взносы. Умная маркетинговая уловка или нет, есть множество преимуществ для пользователей.
Проблема в том, что с таким количеством пользователей - Netflix, Amazon Prime, Apple Music, тарифами на мобильные телефоны, интернет-услугами и т. Д. - становится трудно отслеживать. Вы можете избежать перерасходов и по-прежнему пользоваться своими услугами, находя в комплекте предложения. Некоторые из этих служб сотрудничают, чтобы предлагать клиентам обе услуги вместе со скидкой, особенно для студентов. Эмили Стэнли, финансовый эксперт Business.org, говорит: «Даже для личного использования клиенты, которые объединяют свои планы в Интернете и сотовых телефонах, могут сэкономить от 50 до 100 долларов в месяц».
17 Покупка членства в спортзале, которым вы не пользуетесь.
Shutterstock
По данным Statistic Brain, среднестатистический игрок в тренажерный зал посещает только два раза в неделю, а 67% участников в спортзале даже не привыкли. Скотт У. Джонсон из Whole vs. Term Life Insurance рекомендует вместо этого пойти в тренажерный зал, где можно заплатить за посещение.
«Это устраняет бесполезный месяц декабрь, когда ни у кого нет времени, а также автоматически исключает ваши платежи, когда вы прекращаете тренироваться».
18 Попытка использовать долг для создания своего личного финансового портфеля.
Это действительно просто. Не покупайте вещи, которые вы не можете себе позволить. Даже SNL попал на борт с этим. Легко оправдать и сказать, что инвестиции в ваше будущее - это ответственные способы использования долга. Вот как дела так успешны, верно? Это опасная территория. Финансовый менеджмент для бизнеса - это совершенно другой подход, чем управление личными финансами. Кроме того, это также, как много предприятий терпят неудачу. Вы сделаете все возможное, чтобы минимизировать свой личный финансовый риск. Неудачные инвестиции могут означать личную финансовую катастрофу.
19 Использование вашего кредитного рейтинга в качестве меры вашей финансовой безопасности.
Shutterstock
Ура! Вы наконец набрали более 750 баллов! Поздравляю, ты занимаешь много денег. Хм, ты когда-нибудь думал об этом? По правде говоря, кредитный скоринг - это вымышленная система, предназначенная для того, чтобы помочь кредиторам принимать обоснованные решения о том, кому они должны кредитовать, и как определить условия кредита. Ничего больше.
Вы можете сказать, что высокий кредитный рейтинг означает, что вы действительно хороши в получении и погашении долга. Если это не так уж плохо, значит, вы, вероятно, часть нашего долгового кризиса в 13 триллионов долларов. При этом важно отметить важную роль, которую ваш кредитный рейтинг играет в ваших финансах, особенно когда приходит время покупать дом. Однако есть гораздо лучшие способы измерения вашей финансовой безопасности. Например, измерение стоимости ваших активов в сравнении с вашими общими обязательствами.
20 Не рано начинать копить на пенсию.
Это правда, у вас есть много лет до 60 лет. Есть много времени, чтобы беспокоиться о выходе на пенсию, и сейчас у вас есть аренда, оплата автомобиля, страховка, счета и так много других необоротных расходов, которые ваша скудная зарплата едва покрывает как есть.
Наши пенсионные годы - сложная концепция, чтобы уделить хотя бы несколько минут нашего драгоценного времени и обдумать. И это правда, что для подрастающего поколения стоимость жизни увеличивается. Фактически, Национальный институт по обеспечению безопасности на пенсии сообщает, что 66, 2% работающих миллениалов (рожденных в период с 1981 по 1991 год) не имеют средств на пенсию. Но, хотя поиск средств может потребовать некоторой креативности, ранние накопления на пенсию могут изменить ваше финансовое будущее на сотни тысяч долларов.
Как? Все сводится к тому сложному интересу математического термина средней школы. Тимоти Г. Видман, почетный врач и доц. Профессор Университета Доан объясняет, что 44 года (от 23 до 67 лет) от инвестирования 3000 долларов в год (всего 132 000 долларов) в IRA Roth могут принести более 1 миллиона долларов. Напротив, ожидание до 43 лет, инвестирование 5500 долларов в год до 67 лет (а также 132000 долларов в общей сложности) принесет лишь чуть более 350 тысяч долларов. Таким образом, несмотря на то, что у тысячелетий есть что-то, что можно охватить, для крупнейшего поколения в Америке есть одна значительная победа - время на вашей стороне.
Для серьезного личного вдохновения познакомьтесь с человеком, заработавшим на YouTube 16, 5 миллиона долларов только в прошлом году.
